如何定义负责任的消费金融机构？

作者| 菲鱼出品| 消费金融频道

日前，“为什么要认清正规的贷款机构”的话题冲上微博热搜，引发社会对负责任的消费信贷关注和讨论。

在“双循环”格局下，消费成为扩大内需拉动经济的关键引擎，市场经济的持续复苏，消费信贷在其中的作用愈发显现。央行公布的数据显示，2016年到2021年之间，我国短期消费贷款总规模提升了89.4%。

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近些年来，社会愈加重视消费信贷中处于弱势的金融消费者权利，通过完善制度安排、督促金融机构履行主体责任、畅通维权渠道等多方面力求营造一个良好的金融消费环境，引导信贷产品践行普惠金融。

即将组建的国家金融监督管理总局，更是统筹负责金融消费者权益保护，加强风险管理和防范处置，依法查处违法违规行为作为工作内容。改善此前金融消费者权利保护涉及部门过多，管理权责模糊的情况，进一步加强对金融消费者权利保护力度。

长期来看，金融机构、金融消费者以及监管对消费信贷有理性且统一认知，行业需要一个各方均认可、可被执行、具有公信力的标准，才能推动消费信贷良性发展。

“先用再学”的消费者

2023年3月，有媒体通过5000份问卷就负责任的消费信贷进行了调研。透过问卷调查，消费者对于消费信贷产品的态度和选择倾向十分明确。

超过4200名持有包括信用卡在内的消费信贷产品，占比超过85%；同时拥有四个以上消费信贷产品的消费者占比超过3成，达到1644人。调查数据充分说明消费信贷的普及度已处于较高水平。

与较容易获得的信贷产品相对应的，是消费者对金融产品的认识不足。

在样本数据中，有近4成被调研消费者直言分不清贷款机构是否正规，选择了“分不清机构之间的区别，只要能给好的额度和利率就行”“只要有名气的公司就能放心借”对应选项。

这表明相当部分消费者对于消费信贷处于浅显认知的状态，这种使用习惯极易落入中高风险性机构的贷款陷阱。

不过对于贷款服务的标准以及需求偏好，消费者却有着相同的倾向。在“贷款服务具备以下几点，会让您更放心地使用”选项下，产品页面披露年化利率以及所有费用、授信额度合理、贷后能够方便查询对应账单、明确放贷的机构名称等排在前4位。

在贷款后方面，有近三千份调查对象最关注逾期、影响征信提醒是否充分，占比达58.34%，此外，是否能够延宽限期、逾期费用是否清晰展示、逾期后的催收是否规范也是消费者主要关注的方面。

事实上，《银行保险机构消费者权益保护监管评价办法》等多项法规的建构下，一个合规负责任的信贷产品框架无疑是清晰且与消费者所追求的相同。

不过这些评价条款较为专业，难以为大众消费者感知，对于大多仍处于“先用后学”状态的消费者而言，需要一套在此评价办法基础上的简单、易懂的评价机制或者认证标志。

比如，消费者在购买家电时，会认准具备“绿色能耗认证”的品牌和家电型号，消费者不需要去弄明白家电节能的原理，但可以通过认证标识放心购买绿色家电。

消费金融行业如果也拥有一套这样的认证机制，兼备知名度、权威性、直观性等多种特点，不仅能为行业塑造一个更加明晰的治理方向，有助于良性的行业生态建设；也能让消费者更容易找到正规、靠谱的信贷产品，降低消费者落入高利贷、诈骗贷、套路贷等陷阱的风险。可一定程度上提高消费者自我权益保护的认知和效率。

行业初探负责任的消费信贷

正如上述用户调研中，用户对消费信贷在贷前、贷中、贷后的各个环节都有“希望能够放心”的期待，也就要求消费信贷品牌提出了更高的要求：是否正规机构、营销是否适度、消息披露是否充分、是否为消费者提供了信贷管理工具、贷后管理是否规范，这些也都是未来标准需要涵盖的内容。

目前包括蚂蚁消金在内的多家机构，已经在提供负责任的产品服务方面进行探索，对制定行业标准具有参考意义。

在我国，信贷的发放拥有极高的准入门槛，必须拥有监管发放的银行、消费金融、小贷等金融牌照。牌照信息的易得性能够从根源上降低消费者的筛选难度，更能阻断非法机构无序放贷的可能。蚂蚁消费金融、马上消费金融、中邮消费金融、兴业消费金融等金融APP页面上，“正规持牌消费金融机构”均被放在显著的位置上。

消费信贷产品在利率的设置上应该遵循监管要求，年化综合利率不得超过24%；消费者在申请过程中，机构应对其身份进行认证，确认申请信息和消费者本人是否一致，并审核是否对其放款以及放款的额度，提供千人千面的信贷产品。

兴业消费金融的风险控制管理体系，审批贷款时将消费者的工作、家庭稳定性、个人征信及历史还款记录、隐性负债及其财富积累等多种因素引入，综合评估客户的还款来源、还款能力及其还款意愿，评审消费者违约概率和贷款欺诈的可能性，确定最高贷款额度及贷款期限。

消费信贷的贷前营销和信息披露是行业不规范的重灾区。频繁的广告信息和诱导性的广告内容极易打扰到用户，负责任的消费信贷产品应引导消费者理性认识自身的信贷需求，明确而清晰地展示产品利率并披露可能产生的分期、逾期费用以及可能受到的影响。

作为一种场景金融服务，蚂蚁消费金融主要通过支付宝APP以及淘宝、餐饮、出行等线上线下消费场景为用户提供服务。在营销方面，花呗借呗的相关营销活动也主要通过支付宝端内展示、消息提醒、短信等方式触达用户，既不突兀也不频繁。

贷中环节，消费信贷机构需要及时为消费者提供账单查询、还款提醒等服务，细化产品使用过程中会出现的误解并进行解答，帮助消费者真实了解还款情况。

在信贷周期的后端，贷后管理同样不容忽视。消费者产生逾期之后，机构在规范催收的同时，应及时充分告知逾期的后果。

马上消费金融为了避免消费者产生逾期导致不必要的麻烦，在安逸花中APP中设置多种方式进行还款提醒触达，包括短信、push、订阅消息等；在APP首页也会展示还款信息及快捷入口，便于消费者了解自己的还款信息并及时还款。搭建完善的账单体系，对于消费者每月的还款计划，还款费用组成，用款/还款记录，进行详尽展示，便于消费者清楚账单情况。

标准化或将助推行业高质量发展

通过标准对消费信贷机构“更负责任”进行规范外和引导外，也有助于消费者建立健康理性的消费观念和使用习惯。长远来看，消费者量入为出、保持良好信用记录，还实现金融机构和消费者创造双赢的局面。

这在行业里已经得到了一定的验证。清华大学五道口金融学院研究团队发表的一份田野调查报告显示，及时的蚂蚁消金账单提醒能有效改善消费行为，引导理性借贷。该报告的实验对照数据发现，开通“账单助手”的用户月消费金额会减少19.6%，逾期率会同比降低3.7%。

花呗“账单助手”是消费信贷行业首次尝试，通过设置花超提醒、展示账单进度、按月展示未来还款额等方式帮助用户管理自己的信贷消费。该研究团队跟踪分析两年后得到了如上结论。

一方面，在行业利润下降的大趋势下，降低逾期率对于从业机构的经营空间有很大帮助。另一方面，逾期率的降低也有助于行业降利率，经济学家陈志武教授跟河南大学彭凯翔教授、经济研究所袁为鹏博士，多年收集大量清朝和民国时期的借贷利率数据发现，一个地方对契约文化的认同度越高，违约概率就会越低，而资金供给也会更多，那资金价格也就是利率自然就会更低。这无论对行业还是消费者都是好事情。

自去年开始，各职能部门密集出台政策促消费。银行、消费金融公司按照方向，加速布局消费信贷产品，此时提出“负责任消费金融产品”更具有担当意义，技术是能力，向善是选择。在行业提速发展的当下，消费信贷的各个环节都需更加克制理性，金融助力实体经济，也助推行业自身实现高质量发展。